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Si su empresa ofrece pagos en línea, ya debería estar familiarizado con proveedores de servicios de pago como PayPal, Square o Stripe. Están bien representados en el mercado nacional e internacional y suelen ser la elección de las microempresas y las PYME. Para entender mejor, Stripe es un PSP (Payment Service Providers) de renombre mundial que ofrece servicios de pago en línea a los comerciantes.

Hoy, el número de comerciantes en todos los sectores aumenta constantemente, lo que también conlleva un aumento del número de incidentes. Este crecimiento tiene un impacto directo en los comerciantes, que pueden ser categorizados como “comerciante de alto riesgo”, cuando reciben correos electrónicos informando de cierres o congelaciones de sus cuentas de Stripe de la noche a la mañana. Los comerciantes deben tener en cuenta los costes y riesgos ocultos si deciden utilizar un PSP en lugar de una cuenta comercial independiente.

El nivel de riesgo de una cuenta comercial es una cuestión clave para las instituciones financieras y los proveedores de servicios de pago. Por ejemplo, el porcentaje de impagos es uno de los principales criterios para definir a un comerciante de alto riesgo.

Cuanto menor sea el número de impagos, mejor para los PSP. Una relación de confianza entre los PSP y las instituciones financieras (bancos, compañías de tarjetas de crédito) es esencial para que los PSP operen con éxito. Por ello, los PSP son bastante estrictos en cuanto al nivel de devoluciones de cargos, incluso si eso significa perder clientes.

La morosidad también es una fuente de dificultades financieras para los PSP. Si un comerciante con un alto nivel de morosidad decide cerrar su cuenta de Stripe, será el PSP quien deba cubrir los daños. Para reducir los riesgos, PayPal (por ejemplo) necesita una cuenta bancaria para garantizar su seguridad en este tipo de situaciones. Además, cuanto más alto sea el nivel de impagos de los comerciantes de un PSP, más mala reputación tendrá este PSP.

Además del nivel de devoluciones de cargos, los PSP tienen en cuenta otros criterios para definir si usted es un comerciante de alto riesgo: la ubicación de su local comercial, el historial de sus cuentas comerciales, la antigüedad de su negocio, la reputación de su sector.

Si se le incluye en la categoría de comerciante de alto riesgo cuando antes no lo estaba, su PSP puede congelar o cerrar su cuenta sin su consentimiento. Esto ha ocurrido con algunos comerciantes que tienen a Stripe como proveedor de pagos, por ejemplo.

Existen principalmente 3 tipos de categorías utilizadas por los PSP (como Stripe) para registrar a un comerciante:

• Comerciante de bajo riesgo: venta de bienes y servicios trazables y verificables (baja o nula morosidad)
• Comerciantes de riesgo medio: adivinación, juegos de azar (dependiendo del nivel de devoluciones de cargos)
• Comerciante de alto riesgo: venta de bienes y servicios no rastreables, no verificables o difíciles de verificar, con un alto nivel de facturas impagadas.

Sin embargo, esta última categoría sigue siendo muy vaga, de modo que un comerciante considerado de bajo riesgo puede ser clasificado de la noche a la mañana como “comerciante de alto riesgo”.

Cuando una cuenta de Stripe se bloquea o se cierra, el comerciante recibe un correo electrónico automático informándole de la situación. Los comerciantes están preocupados por la falta de personalización y de detalles sobre el motivo de la congelación o el cierre de su cuenta. Sin ninguna razón específica, es difícil que ajusten su comportamiento. Aunque a menudo el nivel de morosidad es la razón principal, ha habido casos en los que se han cerrado cuentas de comerciantes sin morosidad.

Los comerciantes cuyas cuentas de Stripe han sido congeladas o cerradas han mostrado su descontento con su calificación negativa en el BBB (Better Business Bureau) de Stripe. Sin embargo, a pesar de algunos comentarios de la BBB, la mayoría de sus opiniones no se tuvieron en cuenta y Stripe no les proporcionó ninguna información adicional sobre los motivos de los cierres.

Otro problema planteado por antiguos comerciantes de Stripe es la falta de protección contra el fraude. A pesar del uso de todos los filtros de fraude disponibles, los comerciantes no están protegidos al 100%. Y, por desgracia, cuando un comerciante es víctima de un fraude de devolución de cargos, no tiene forma de impugnarlo.

Por ello, los antiguos comerciantes culpan a Stripe, por un lado, de no ofrecer suficiente protección contra el fraude y, por otro, de su política de congelación de fondos durante 90 días. Una reserva móvil de 90 días es una protección contra la resolución de litigios de pago, pero los comerciantes que ya son víctimas del fraude y no pueden procesar ningún pago (antiguos y nuevos) se ven afectados económicamente.

Aunque Stripe y PayPal están bien establecidos en el mercado, no se especializan en cuentas comerciales de alto riesgo.

Sin embargo, algunos proveedores de servicios de pago sí lo hacen. También puede encontrar PSP que ofrecen filtros antifraude potentes y personalizables, rechazos antidébito que le alertan en tiempo real o PSP que ofrecen gestores de cuenta dedicados, lo que le permite tener un seguimiento personalizado y una fuerte reactividad en caso de emergencia.

Por lo tanto, los PSP como Stripe y PayPal son de fácil acceso y rápidos de configurar, pero las implicaciones de riesgo para los comerciantes pueden ser, en última instancia, significativas.

Así que tómese el tiempo necesario para elegir su PSP con cuidado y compruebe su fiabilidad.

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