L’Embedded Finance a réussi à captiver l’attention du secteur financier en raison de son caractère novateur, et semble prometteur pour les années à venir. En effet, selon un rapport publié par Oracle le marché de l’Embedded Finance pourrait atteindre les 7 milliards de dollars d’ici 2030.
Alors qu’est-ce l’Embedded Finance ? Qui sont les acteurs concernés ? Pour quels bénéfices ? Tour d’horizon de ce nouveau terme à la mode.
Qu’est-ce que l’Embedded Finance ?
L’Embedded Finance ou finance embarqué, vise à intégrer des services financier au cœur de plateformes et d’applications, ouvrant ainsi la voie à une nouvelle source de valeur pour les entreprises. Selon Ben White, responsable de la recherche et du développement des politiques chez Plaid, l’Embedded Finance permet de fournir des services financiers au moment opportun, répondant ainsi aux besoins financiers immédiats.
La finance embarquée apparaît dans les années 2010, suite au contexte difficile pesant sur le marché des banques, assurances et autres services financiers. En effet, les nombreuses failles des infrastructures de certains acteurs, notamment la lourdeur de gestion et l’obsolescence de nombreux processus, ne leur permettant pas d’innover suffisamment vite.
Avec l’arrivée de l’Open Banking et des fintechs, le paiement digital devient un élément indispensable chez les consommateurs, et l’Embedded Finance en est au cœur. L’intégration de services financiers dans les parcours en ligne permet de réduire les frictions et d’améliorer l’expérience client.
Plusieurs champs d’applications
De nombreux acteurs non-bancaires tels qu’UberEat, Shopify, Magento, par exemple utilisent des services de finance embarquée afin de compléter leur offre. Voici plusieurs champs d’applications :
Embedded Payment : En mettant le paiement au service de la digitalisation, les entreprises simplifient le processus traditionnel : un parcours fluide, véritablement intégré, couplé à de nombreuses facilités de paiement innovantes (One Clic, paiements sans frais…). Bien qu’invisible pour le consommateur final, l’embedded payment est une opportunité plus que prometteuse pour les marchands, fintechs, éditeurs de logiciels et clients.
Embedded Lending : Il y a quelques années, pour qu’un consommateur puisse contracter un prêt il devait obligatoirement faire appel à un établissement de crédit, et se soumettre à des taux d’intérêt plus ou moins élevés. L’embedded finance a changé la donne en permettant aux entreprises de proposer des prêts directement sur le lieu de vente. « Buy Now Pay Later » est l’une des formes de ces prêts embarqués, permettant aux consommateurs de payer le montant de leurs achats plus tard, souvent découpé en plusieurs mensualités, et le tout sans frais.
Embedded Insurance : Forme de finance embarquée la plus ancienne, mais qui a vu sa diffusion exploser ces dernières années. Grâce à leurs partenariats avec les fintechs, les entreprises sont maintenant en mesure de proposer des options d’assurance dans leur processus de paiement, permettant à leurs clients de choisir l’assurance comme un “complément” à leur achat.
Quels avantages ? Et pour qui ?
L’évolution de l’Embedded Finance repose sur un écosystème composé de 3 acteurs différents, et avantageux pour tous.
Les prestataires de services de paiement
Avec l’entrée en vigueur de la DSP2 en 2018, les établissements de paiement sont désormais en mesure d’intégrer des services financiers dans l’offre de tiers. La finance embarquée permet aux PSP comme CentralPay d’accompagner les entreprises et plateformes vers le paiement digital. Ensemble, entreprises et fintechs co-créent les services à valeur ajoutée de demain.
Les partenaires intégrateurs / marchands
L’intégration de ces services financiers offre de nouvelles opportunités aux intégrateurs / marchands, leur permettant de repenser l’entièreté de leurs parcours utilisateur (nouveaux canaux de paiement, easy-to-use et personnalisés) et de se démarquer de la concurrence avec de nouvelles propositions de valeur. Grâce aux services financiers intégrés, le paiement fait partie intégrante du parcours utilisateur, et ne créée donc pas rupture frustrante pour le client . Les intégrateurs / marchands n’ont plus qu’à adopter des stratégies marketing efficaces afin de stimuler la fidélité clients, pour accroître le niveau de leurs revenus et les diversifier.
Les utilisateurs finaux
L’Embedded Finance a révolutionné l’expérience des consommateurs. L’Embedded Payment, l’Embedded Lending et l’Embedded Insurance procurent une vision 360 de tous leurs encaissements, et offrent un accès à de nouvelles fonctionnalités innovantes.
L’instauration d’innovations technologiques est nécessaire afin de favoriser la transition digitale des entreprises, et l’Embedded Finance est au centre de cette transformation !
