Embedded Finance : L’opportunité de tout un éco-système

Opportunité massive pour tout un éco-système, l’Embedded Finance (en français, la finance embarquée) révolutionne les business models des entreprises portées sur le digital. Un récent rapport d’Oracle  estime la valeur du marché de l’Embedded Finance à 7 000 milliards de dollars d’ici 2030. À titre de comparaison, il s’agit du double de la valeur combinée des 30 premières banques mondiales actuellement. Des chiffres qui parlent d’eux-même !

Alors qu’est-ce l’Embedded Finance ? Qui sont les acteurs concernés ? Pour quels bénéfices ? Tour d’horizon de ce nouveau terme à la mode.

L’Embedded Finance consiste à intégrer des services financiers à l’intérieur d’applicatifs qui, traditionnellement, n’en utilisent pas. Pour les entreprises, il s’agit donc d’une nouvelle manière de créer et de capter de la valeur. Ben White, responsable de la recherche et du développement des politiques chez Plaid, estime que « la finance embarquée apporte les services financiers au moment exact où ils sont nécessaires, au lieu d’être une partie entièrement séparée de la vie des consommateurs ».

La naissance de ce mouvement résulte du contexte difficile pesant sur le marché des banques, assurances et autres services financiers. En effet, les années 2010 ont mis en lumière les nombreuses failles des infrastructures de certains acteurs, notamment la lourdeur de gestion et l’obsolescence de nombreux processus, ne leur permettant pas d’innover suffisamment vite.

Avec l’arrivée de l’Open Banking en 2018 et le bourgeonnement des fintechs, les solutions 100% digitales sont devenues incontournables dans le quotidien des consommateurs. L’Embedded Finance est au cœur de ce tournant digital. Embarquer nativement des services financiers à l’intérieur de parcours online permet de limiter les points de frictions pour les utilisateurs finaux et à termes d’améliorer leur expérience client.

Uber, Tricount, Magento… Aujourd’hui, de nombreux acteurs non-bancaires utilisent des produits et services de finance embarquée. Il en existe de nombreux types, dont les plus courants sont les paiements, les prêts et les assurances :

Embedded Payment : En mettant le paiement au service de la digitalisation, les entreprises simplifient le processus traditionnel : un parcours fluide, véritablement intégré, couplé à de nombreuses facilités de paiement innovantes (One Clic, paiements sans frais…). Bien qu’invisible pour le consommateur final, l’embedded payment est une opportunité plus que prometteuse pour les marchands, fintechs, éditeurs de logiciels et clients.

Embedded Lending : Il y a quelques années, pour qu’un consommateur puisse contracter un prêt il devait obligatoirement faire appel à un établissement de crédit, et se soumettre à des taux d’intérêt plus ou moins élevés. L’embedded finance a changé la donne en permettant aux entreprises de proposer des prêts directement sur le lieu de vente. « Buy Now Pay Later » est l’une des formes de ces prêts embarqués, permettant aux consommateurs de payer le montant de leurs achats plus tard, souvent découpé en plusieurs mensualités, et le tout sans frais.

Embedded Insurance : Forme de finance embarquée la plus ancienne, mais qui a vu sa diffusion exploser ces dernières années. Grâce à leurs partenariats avec les fintechs, les entreprises sont maintenant en mesure de proposer des options d’assurance dans leur processus de paiement, permettant à leurs clients de choisir l’assurance comme un “complément” à leur achat.

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L’embedded finance évolue dans un éco-système composé de 3 différents acteurs, qui bénéficient à leur manière de l’essor de ce mouvement.

Depuis la création de la DSP2, les établissements de services de paiement sont en mesure d’offrir à des tiers (entreprises) la possibilité de disposer de services financiers embarqués à l’intérieur de leur plateforme. Pour les PSP, comme CentralPay, la finance embarquée est une manière d’accompagner les entreprises dans leur transition digitale. Main dans la main, les entreprises et fintechs co-créent les services à valeur ajoutée de demain.

De nouvelles opportunités s’offrent aux entreprises qui intègrent des services financiers à leur solution. Celles-ci sont en mesure de ré-inventer l’entièreté de leur parcours utilisateur en créant des propositions de valeur innovantes, qui les distinguent de leurs concurrents. Elles proposent à leurs clients de nouveaux canaux de paiement intuitifs, easy-to-use et brandés à leur image. Une solution financière intégrée simplifie la collecte de data clients de bout en bout, notamment par la suppression de tous les points de rupture existants. Une meilleure compréhension du customer journey est alors rendue possible ! Les entreprises n’ont plus qu’à développer des stratégies marketing adéquates pour agir efficacement sur la fidélité client. En bout de course, ces améliorations diversifient leurs recettes et favorisent la génération de revenus supplémentaires, à des coûts marginaux relativement faibles.

Le consommateur final est au cœur de ce mouvement. Grâce aux améliorations permises par l’embedded finance, les clients voient leurs expériences de consommation en ligne transformées. Ces nouvelles interfaces intégrées simplifient les transactions et offrent plus de fluidité dans leur parcours ainsi qu’un gain de temps et d’énergie non négligeable. Grâce à l’embedded payment, l’embedded lending et l’embedded insurance, ils ont une visibilité totale de leurs encaissements et ont accès à de nouvelles fonctionnalités financières innovantes !

La mise en œuvre d’innovations technologiques est essentielle pour favoriser la transition digitale des entreprises. Et l’embedded finance en est le cœur. L’aventure des solutions de paiement ne fait que commencer !