Pourquoi mon fournisseur de services de paiement m'a-t-il qualifié de "marchand à haut risque" ?

L’augmentation du nombre de e-commerçants entraîne une augmentation du nombre d’incidents, ce qui peut impacter les commerçants, notamment en étant catégorisés “marchand à haut risque” par leur fournisseur de services de paiement.

marchand à haut risque

Pourquoi m'a-t-on catégorisé "marchand à haut risque" ?

Le 3 mai 2020

Si votre entreprise propose le paiement en ligne, vous devriez déjà connaître les fournisseurs de services de paiement telles que PayPal, Square ou Stripe. Très représentés sur le marché national et international, ils sont souvent le choix des TPE et PME. Pour mieux comprendre, Stripe est un PSP (Payment Service Providers) de renommée mondiale proposant des services de paiement en ligne aux commerçants.

Aujourd’hui, le nombre de commerçants dans tous les secteurs est en constante augmentation, ce qui entraîne également une augmentation du nombre d’incidents. Cette croissance a un impact direct sur les commerçants, qui peuvent être catégorisés “marchand à haut risque”, à la réception de courriels les informant des fermetures ou des gels de leurs comptes Stripe du jour au lendemain. Les marchands doivent tenir compte des coûts et des risques cachés s’ils choisissent d’utiliser un PSP au lieu d’un compte marchand indépendant.

Comment le niveau de risque d'un commerçant est-il défini par les PSP ?

Le niveau de risque d’un compte marchand est une question clé pour les institutions financières et les prestataires de services de paiement. Ainsi, le pourcentage d’impayés est l’un des principaux critères pour définir un commerçant à haut risque.

Plus le nombre d’impayés est faible, mieux c’est pour les PSP. Pour mener à bien leurs activités, il est essentiel que les PSP entretiennent une relation de confiance avec les institutions financières (banques, sociétés de cartes de crédit). C’est pourquoi les PSP sont assez stricts sur le niveau des rejets de débit, même si cela signifie perdre des clients.

Les impayés sont également une source de difficultés financières pour les PSP. Si un marchand avec un niveau élevé d’impayés décide de fermer son compte Stripe, il appartiendra à la PSP de couvrir les dommages. Pour réduire les risques, PayPal (par exemple) a besoin d’un compte bancaire pour assurer sa sécurité dans ce type de situation. De plus, plus les marchands d’une PSP ont un niveau d’impayés élevé, plus cette PSP aura une mauvaise réputation.

En plus du niveau des rejets de débit, d’autres critères sont considérés par les PSP afin de définir si vous êtes un commerçant à haut risque : la domiciliation de vos locaux commerciaux, l’historique de vos comptes marchands, l’ancienneté de votre activité, la réputation de votre secteur.

Si vous êtes placé dans la catégorie des marchands à risque alors que vous ne l’étiez pas auparavant, votre PSP peut geler ou fermer votre compte sans votre consentement. Cela s’est produit avec certains marchands qui ont Stripe comme fournisseur de paiement, par exemple.

Comment Stripe gère-t-elle la clôture ou le gel de ses comptes marchands ?

Il existe principalement 3 types de catégories utilisées par les PSP (comme Stripe) pour enregistrer un commerçant :

  • Marchand à faible risque : vente de biens et services traçables et vérifiables (impayés faibles ou nuls)
  • Marchand à risque moyen : voyance, jeux de hasard (selon le niveau des rejets de débit)
  • Marchand à haut risque : vente de biens et services non traçables, non vérifiables ou difficiles à vérifier, avec un niveau élevé d’impayés.

Cependant, cette dernière catégorie reste très vague, de sorte qu’un commerçant considéré comme à faible risque peut être classé du jour au lendemain « commerçant à haut risque ».

Lorsqu’un compte Stripe se bloque ou est fermé, le commerçant reçoit un e-mail automatique l’informant de la situation. Les commerçants sont préoccupés par le manque de personnalisation et de détails sur les raisons du gel ou de la fermeture de leur compte. Sans aucune raison spécifique, il leur est difficile d’adapter leur comportement. Bien que souvent le niveau d’impayés soit la principale raison, il y a eu des cas où des commerçants sans impayés ont vu leurs comptes fermés.

Les commerçants dont les comptes Stripe ont été gelés ou fermés ont montré leur mécontentement face à leur note négative sur le BBB de Stripe (Better Business Bureau). Cependant, malgré certains retours du BBB, la plupart de leurs avis n’ont pas été pris en compte et aucune information supplémentaire sur les raisons des fermetures ne leur a été fournie par Stripe.

Un autre problème soulevé par les anciens marchands Stripe est le manque de protection contre la fraude. Malgré l’utilisation de tous les filtres anti-fraude disponibles, les commerçants ne sont pas protégés à 100%. Et malheureusement, lorsqu’un commerçant est victime d’une fraude de rejet de débit, il n’a aucun moyen de la contester.

Les anciens commerçants reprochent donc à Stripe, d’une part de ne pas offrir une protection suffisante contre la fraude et d’autre part de sa politique de gel des fonds pendant 90 jours. Une réserve mobile de 90 jours est une protection contre le règlement des litiges d’impayés, mais les commerçants qui sont déjà victimes de fraude et qui ne peuvent traiter aucun paiement (ancien et nouveau) sont économiquement impactés.

Comment ouvrir un nouveau compte marchand après avoir été classé comme marchand à haut risque ?

Bien que Stripe et PayPal soient bien implantés sur le marché, ils ne se spécialisent pas dans les comptes marchands à haut risque.

Cependant, certains prestataires de services de paiement le sont. Vous pouvez également trouver des PSP proposant des filtres anti-fraude puissants et personnalisables, des anti-rejets de débit vous alertant en temps réel ou des PSP proposant des gestionnaires de comptes dédiés, vous permettant d’avoir un suivi personnalisé et une forte réactivité en cas d’urgence.

Les PSP tels que Stripe et PayPal sont donc faciles d’accès et rapides à mettre en place, mais les implications de risque pour les commerçants peuvent finalement être importantes.

Prenez donc le temps de bien choisir votre PSP et de vérifier sa fiabilité.

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